Archive | June, 2013

個人理財 - 如何評估企業年金、保險費現值

所謂年金(Annuity)是於一定期間內所累積的現值。保險費或汽車貸款、房屋貸款都屬於年金的一種。這期間共分幾期(nper),每期於期末(或期初)要支付的金額(pmt),每一筆金額以每期利率(rate)的複利折現,若每期的金額都相等,其所累積的現值用Microsoft Excel的函數應用PV,可以很快地計算出來。

PV(Present Value)的函數參數是:

=PV(rate,nper,pmt,fv,type)

  •  rate:是各期的利率

  • nper:年金的總付款期數

  •   pmt:各期所應給付的固定金額

  •   fv:最後一期付款完成後,所能獲得的年金終值

  •   type:各期金額的給付時點,如果是期末給付,通常省略或用 ”0”;期初給付則用 “1”

 

我同樣做了一個Video,包括每期支付的金額、利率(或通貨膨脹率)、期數…等不同數字產生的變化,實際教大家操作,歡迎線上觀看。

 

個人理財- 如何評估企業年金, 保險費 How to value Annuity-林嘉瑗 Carol Lin

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意志力vs.生產力

就個人而言,「生產力」是我們的產能;是結果導向;是用來衡量是否達到我們想要的結果。而「意志力」則是個抽象的名詞;是對於達成目標的堅持;是日復一日、年復一年、日積月累的堅持。

 

因此,在談個人生產力之前,我們先要談談「意志力」問題。從小到大,從學生時期到步入社會,意志力就不斷地考驗我們,能夠獲得最終目標的,往往是堅持到最後一刻的人。那麼,如何訓練我們的意志力,以獲致最高的生產力?

 

我們都有過這樣的經驗,讀書也好、工作也罷,剛開始我們會有很多的意志力,但隨著一天天過去,我們的意志力罐開始枯竭。從得到「意志力窗口」的那一早開始,如果不能夠自覺地使用它,將會不知不覺地失去它。

 

為免造成這樣的情況,我們每天要確實使用時間的第一區塊從事高價值行動,來建立產能。同時要一大早「啟動」防止分散注意力的環境,讓我們擁有一個乾淨的空間,與不間斷的時間來執行我們的高價值行動。

 

這個高價值行動,是為了實現自己和所愛的人希望的安全、成功和生活方式的型態。在業務活動中,金錢是業務成功的主要衡量指標。如果我們因此賺了很多錢,那麼我們的業務基本上是被斷定「成功」的,就個人來說,也會被認為是成功的。

 

以下用生產力金字塔來加以說明,面積的大小顯示我們花費在每個類別的時間。

 

 

                   

在金字塔的底部,我們的活動是零或負值。意思是,這基本上是浪費時間的事。任何不會引導生產力的均屬於這一類。只要活動有負值,就表示它們實際上不如其他方面。

 

舉一個很好的例子,在每天的工作中吃下一堆含糖垃圾食物,將迅速導致血糖崩潰,從而降低之後所做的一切質量。

 

下一個層次是每小時低收入價值的活動。這是從事行政或低效率的工作。它們有助於業務,但不是高價值的業務成長和創造利潤的生產活動。一般人誤以為做這些事情是「從事業務」,其實它只不過是些瑣碎的工作。這種類型的工作是一種可以外包或僱人去做的工作。例如,檢查統計數字、更新電子表格、回答客戶服務、預約、訂購東西、到超市購物等等。

 

高一級的是每小時高收入價值的工作。我們賺的錢是致力於業務的直接結果。如果我跟某個正在考慮購買我產品的人說話,談一筆大生意,這是每小時高收入價值的工作。這種工作,每小時可以賺進10萬到100萬台幣或更多。在我們的業務中多做些諸如此類的工作是非常重要的,尤其是一人商店(或一個小團隊)。因為這是在「敲收銀機」,賺取我們的收入。

 

最高(也是最重要)層次的生產力金字塔是高終身值的活動。這些對我們從事的業務長期上有很高的價值,並且領先資金構成系統。根據客戶的回饋提高我們的產品,分開測試新的市場行銷以獲得改進,我們可以放入系統中長期使用,或雇人在我們的產品或市場行銷工作,這些是具有高終身值活動的例子。

 

在你的業務中具有零或負值的活動是什麼?每小時低價值的活動是甚麼?每小時高價值的活動是甚麼?高終身值的活動是甚麼?我們的目標是從較低的層次「偷」時間,用到較高層次。最後,你要將金字塔倒過來,這樣,你是投資大部分時間做高價值的活動,用很少的時間做低和零值的活動。我們可以設定以下的目標,以訓練我們的意志力:

 

建立一個防止分心和讓我們保持專注的工作環境

 

我們現在生活在世界上第一個過度干擾和過度妨礙的社會。干擾和妨礙已經變得無處不在,女性學者琳達.斯通(Linda Stone)發明了一個新名詞:「連續的部分注意力。」我們許多人都在適應大量湧進以吸引我們注意力的衝擊,透過傳播我們的注意力,盡可能細薄地穿過我們可以管理的注意力吸盤。我偶爾聽到一些朋友的談話,當他們半夜起床上洗手間的時候,強迫檢查自己的電子郵件和簡訊。

 

最具權威的商業大師彼得.德魯克指出,為了得到做有意義的工作,產生很多價值,我們需要集中不間斷的時間區塊,致力於專注的生產價值行動。因此,關掉自己的手機,關閉自己的電子郵件,甚至切斷自己的網路連接,不要任由這些瑣事分散自己的注意力,以營造乾淨、專注的空間,集中於你的價值活動。幾個關鍵價值的活動,會產生大量的經濟價值,最後大量的錢流向你。

 

鼓舞和激勵自己的情感

 

自我激勵

個人生產力是為自己的生產力,和不計一切確保你的生產,願意對你想要的結果負全部責任。個人生產力的一部分藝術是自我激勵和自我啟發的技能。強烈的慾望驅使人們採取行動,用大規模的方式行動。如果沒有強烈的情感驅動你,讓你做有成就感的行動,那麼你有可能不會去做任何事情。

 

為了激勵自己做一些事情,你必須對準你想自己採取行動的類型。例如,為了減肥,我需要某些有關減肥的東西(像是能夠適合我的襯衫)。

 

關鍵是找到和你的動力結合的方法。如果你想讓自己去做生意,那就採取行動去產生價值、賺取利潤和收入。另外,我認為很重要的一點是,用那些你真的會用錢去買的東西來讓自己產生動力。這就是我所說的「金融的自我激勵」。

 

願景板夢想板 (使用動畫的夢想板)

建立你的夢想板,每一天、每一晚看到它,得到激勵,讓自己感覺它已經發生了。

 

日常使用肯定句

例如:

「我應該過史詩般的生活。」

「我值得被愛。」

「我應該成為億萬富翁。」

「我應該做我喜歡的;與任何我喜歡的人;只要我喜歡;在我喜歡的地方。」

「一切都很好。」

「宇宙是友好的,它為改善我而工作。」

「我被愛,被支持,被無條件地珍惜。我有豐富的生活。」

「我擁有太多。」

「我可以學習,我可以改變,我可以成長,我可以給。」

「我是我命運的主宰,我是我靈魂的主人。」

「是的,我是的,我可以。」

「我所有的夢想都已經發生了。要體驗這一現實,我只需要透過喜悅和感激調到那個頻率。」

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針對戴勝益論點的回應

針對最近引起社會廣泛討論的「王品董事長戴勝益對社會新鮮人談話」的論點,我想就「投資自己」提出兩點看法。

 

1. 每個人至少要存三個月的薪水以因應不時之需

很多意外事件都是平時料想不到的。我們可能無法預測什麼時候會丟了工作、沒了收入。所以,平時存些現金以便有緩衝的時間,也避免臨時措手不及。如果到了月底,你沒有任何剩餘,就必須減少花費或設法賺更多的錢。這三個月的儲備金,可以讓你安心,也促使你證明自己可以賺到比花掉的還要多的錢。

 

2. 每個人至少要投資10%以上的錢或時間在自己身上

全世界的通貨膨脹持續在進行中,錢放在銀行裡,只會越來越少。就以美國來說,近10年來印的鈔票就超乎過去200年印製的總量。尤其,紙鈔只是一張紙上印個東西,還有些鈔票更只是網路上一個輸入的數字。因此,鈔票的實值風險不可謂不高。尤其每年的物價、房價、油價不斷上升,而銀行的存款利率卻只增加百分之零點幾,根本趕不上通貨膨脹,錢放著只會越變越薄;所以錢是拿來有效運用,而不是儲蓄。

 

我有一位上班族的朋友,薪水很高,因為非常喜愛中國醫學,所以在業餘的時間,去學了7、8年的中醫、氣功和整脊,也因為有這些年的學習,所以在他突然失業之後,就開了一間診所。他現在工作非常愉快,因為是他的興趣;因為他熱衷他的工作,所以工作很勤奮,生意也很好,收入比以前還要高。因此,當你喜愛你的工作,它就是你的樂趣,工作起來也會得心應手,這樣你的工作投資報酬率自然相形提高。

 

但是,對於剛步入社會的新鮮人而言,能順利找到工作已經是夢寐難求的事情,要投資、要存錢,談何容易。然而,在這資訊科技一日千里的社會,要謀得一份好工作,投資自己更是刻不容緩。待業期間,或工作餘暇學習各項技能,才能提升自己立於不敗之地,也才能冀望收入步步高升。何況不管收入多少,任何情況都自有我們的生存之道,所謂量入為出,不管收入是高是低,投資10%在自己身上絕對是必須的。退一步說,如果經濟情況實在不許可,投資時間總該騰得出來。

 

此外,不但要投資,還要讓投資有100%的報酬率。而學習永遠是最好的投資,不管是投資在自己身上,還是你嚮往旅遊、喜歡設計、熱愛流行,或是熱衷理財,都可以朝這些方面去學習。投資自己因人而異,有些人可能覺得學習非常辛苦,要花錢、花時間。但如果找到你的興趣,你的生命熱誠會讓學習成為一件快樂的事,會很有動力地持續學習,這樣的投資就可能有100%的報酬率。

 

希望每個人都能找到自己的熱情,並開發自己的金礦。〔試想一下,如果邁克爾.喬丹(Michael.Jordan)想成為世界上頂級足球運動員和最好的芭蕾舞蹈家;如果李安導演放棄拍電影,並決定成為一名電腦工程師(他幾乎做了,幸好被妻子攔住),你想他們會失去多少?世界的損失會有多大?〕

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個人理財 – 如何計算你每月的分期付款?

最近有很多朋友問我關於銀行貸款的分期付款怎麼計算,這個用Microsoft Excel試算表的PMT函數會很容易地計算出來。

PMT(Payment) 就是每期應付的本息總合,因為是現金流出,所以會出現負值。我們首先要知道它的函數參數:

=PMT(rate,nper,pv,fv,type)

  • rate: 各期的利率

  • nper:分期付款的期數

  • pv:貸款金額

例如:房屋貸款1,000萬元,期數為20年,利率1.85%

則rate=1.85%

     nper= 20

     pv=10000000

我做了一個Video,實際教大家操作,歡迎線上觀看。


個人理財- 如何計算分期付款 How to calculate your monthly mortgage payment-Carol Lin

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個人理財 – 如何評估投資報酬淨現值

所謂淨現值是在評估一個投資案的價值,是超乎預期還是低於預期。實務上可以用Microsoft Excel的函數應用NPV,便可以很快地計算出來。

 

NPV(NET-Present Value)就是淨現值,它的函數參數是:

=NPV(rate,value1,[value2],…)

  • rate: 投資期間的利率

  • value1: 每期支出的金額(負數)

  • value2:每期收入的金額(正數)

例如:每年投資1,000元,連續5年,利率 (或通貨膨脹率) 2%,之後每年回收300元,連續回收20年

則rate=2%

Value1= 1000

Value2=300

我同樣做了一個Video,包括投資金額、利率(或通貨膨脹率)、回收金額…等不同數字產生的變化,實際教大家操作,歡迎線上觀看。

 


個人理財 – 如何評估投資報酬淨現值 How to calculate NPV-林嘉瑗Carol Lin

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